Cách tính lãi suất vay ngân hàng là điều mà mọi khách hàng cần phải biết rõ để có thể cân nhắc về số tiền cũng như thời gian vay. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách thực hiện chi tiết và chính xác. Vì vậy, bạn hãy tham khảo bài viết cụ thể ngay dưới đây từ Camicloud.
Lãi suất vay ngân hàng là gì?
Trước khi biết cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn cần nắm rõ được khái niệm. Lãi suất vay ngân hàng được hiểu là tỷ lệ giữa tiền lãi và vốn vay tính theo phần trăm. Chỉ số này thường được tính theo năm và mỗi ngân hàng sẽ có một mức riêng. Tuy nhiên, lãi suất vẫn phải tuân thủ theo giới hạn mà ngân hàng nhà nước đặt ra.
Bạn cũng có thể hiểu đơn giản tức là khi vay tiền của ngân hàng thì cần phải bỏ ra thêm một khoản tiền nữa. Số tiền lãi này là bao nhiêu sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào tổng số tiền mà khách hàng vay.
Lãi suất vay ngân hàng được hiểu hiểu là tỷ lệ giữa tiền lãi và tiền gốc
Hiện nay, lãi suất vay ngân hàng sẽ bao gồm một số loại phổ biến như sau:
- Lãi suất cố định: Được hiểu là tỷ lệ lãi suất sẽ không có sự thay đổi mà giống nhau theo mỗi tháng trong suốt thời hạn. Vì vậy, khách hàng sẽ tránh được nhiều rủi ro khi biến động.
- Lãi suất biến động: Hay còn gọi là lãi suất thả nổi sẽ được ngân hàng quy định theo mỗi kỳ là khác nhau. Khách hàng sẽ phải đóng tiền dựa trên tỷ lệ thay đổi cho từng thời điểm.
- Lãi suất hỗn hợp: Chính là sự kết hợp của hai loại trên tứ là thời gian đầu sẽ áp dụng tỷ lệ cố định. Sau đó, các kỳ sau sử dụng hình thức lãi thả nổi.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng cụ thể
Cách tính lãi suất sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào số dư nợ của khách hàng. Cụ thể:
Lãi suất vay theo tiền gốc giảm dần
Các khoản vay với số tiền lớn thường sẽ được chia ra các kỳ để khách hàng trả gốc. Tiền lãi sẽ được tính dựa trên số gốc còn lại sau khi trừ đi khoản đã thanh toán. Vì vậy, số tiền gốc và lãi sẽ giảm dần theo từng kỳ.
Lúc này, công thức tính lãi vay theo dư nợ giảm dần như sau:
- Tiền gốc mỗi tháng = Tổng vay/ Số tháng vay.
- Tiền lãi tháng đầu tiên = % Lãi suất theo tháng x tổng tiền vay.
- Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Gốc còn lại x lãi suất theo tháng.
Để hiểu chi tiết cách tính, bạn có thể xem thêm ví dụ sau đây:
Nếu bạn vay với số tiền 100 triệu đồng với thời hạn 1 năm và lãi suất là 12%/năm. Lúc này, cách tính lãi suất vay ngân hàng như sau:
- Tiền gốc mỗi tháng = 100/12 = 8,3 triệu đồng.
- Tiền lãi tháng đầu tiên = (100 x 12%) / 12= 1 triệu đồng.
- Tiền lãi vào tháng thứ 2 = (100 – 8.3) x 12%/12 = 917.000 đồng.
Các tháng tiếp theo lãi sẽ tính dựa trên gốc đã được trừ đi phần thanh toán cho đến khi hết nợ.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo gốc giảm dần
Cách tính lãi suất vay ngân hàng từ dư nợ ban đầu
Cách tính lãi dựa theo tổng dư nợ có nghĩa là lãi sẽ được trả dựa trên tổng số tiền gốc mỗi tháng và không thay đổi. Tiền gốc dù có giảm thì lãi suất vẫn sẽ luôn được tính cố định.
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu như sau:
Số tiền lãi phải trả mỗi tháng = Lãi suất năm/ thời gian vay x tổng dư nợ.
Ví dụ: Khách hàng vay 100 triệu đồng trong vòng 12 tháng với mức lãi suất 12%/năm. Lúc này, cách tính lãi suất vay ngân hàng như sau:
- Số tiền gốc mỗi tháng phải trả = 100/12 = 8,3 triệu đồng.
- Số tiền lãi mỗi tháng phải trả = (100 x 12%)/12 = 1 triệu đồng.
- Tổng số tiền phải trả mỗi tháng = 8,3 + 1=9,3 triệu đồng.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu
Một số quy định cần nhớ về lãi suất vay ngân hàng
Cách tính lãi suất vay ngân hàng không phải là quá khó sau khi bạn tham khảo phần phía trên. Tuy nhiên, người vay cần chú ý thêm những quy định cụ thể sau:
- Mức lãi suất cho vay theo ngân hàng Nhà nước được quy định đó là các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng tại nước ngoài sẽ có mức lãi suất tối đa là 5,5%/năm theo VND. Trong khi đó, quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính nhỏ sẽ có mức là 6,5%/năm là cao nhất.
- Khách hàng và các tổ chức tín dụng sẽ có sự thỏa thuận về lãi suất cho vay dựa trên yếu tố là nhu cầu vốn, mức độ tín nhiệm khách hàng, cung cầu vốn,… Tuy nhiên, tỷ lệ lãi suất sẽ không được vượt quá mức của ngân hàng nhà nước.
- Nếu đến hạn nhưng khách hàng không trả gốc hoặc lãi thì phải thực hiện trả tiền lãi nay như sau:
- Bạn phải trả tiền lãi trên nợ gốc mà có lãi suất đã được thỏa thuận trong thời hạn vay mà chưa trả.
- Khách hàng phải trả lãi chậm theo mức quy định nhưng sẽ không vượt trên 10%/năm tính trên số tiền và thời gian quá hạn.
- Nếu khoản vay chuyển thành nợ quá hạn thì cách tính lãi suất vay ngân hàng không quá 150%/năm.
Quy định chi tiết về lãi suất ngân hàng cần nhớ
Cách tính lãi suất vay ngân hàng cần phải được thực hiện kỹ càng theo đúng công thức. Bạn sẽ biết được số tiền mình phải trả là bao nhiêu để từ đó đưa ra quyết định vay hay không và sử dụng tiền sao hợp lý.
